사회초년생 절세 계좌, 뭐부터 시작해야 할까?
ISA, 연금저축, IRP 중 어떤 계좌가 사회초년생에게 가장 유리할까? 2025년 기준 세액공제·비과세 혜택, 중도 인출 조건, 투자 자유도까지 한눈에 비교해 나에게 맞는 절세 계좌 선택법을 정리했습니다.
사회초년생 절세, 계좌 선택이 90%다
재테크를 시작하면 가장 먼저 듣는 말이 있습니다.
“ISA부터 할까, 연금저축이 나을까, IRP도 해야 하나?”
이 세 가지는 모두 세금 혜택을 주는 계좌지만
✔ 목적
✔ 혜택 구조
✔ 돈을 꺼낼 수 있는 시점
이 완전히 다릅니다.
특히 사회초년생은
소득이 아직 크지 않고
결혼·주거·이직 등 변수 많고
중도 인출 가능성이 높기 때문에
계좌 선택을 잘못하면 오히려 불편해질 수 있습니다.
ISA · 연금저축 · IRP 핵심 차이 한눈에 비교
| 구분 | ISA | 연금저축 | IRP |
|---|---|---|---|
| 목적 | 자산 형성 + 절세 | 노후 준비 | 노후 + 퇴직금 |
| 세금 혜택 | 수익 비과세 | 납입액 세액공제 | 납입액 세액공제 |
| 연간 납입 한도 | 4,000만 원 | 600만 원 | 900만 원 |
| 세액공제 한도 | ❌ 없음 | 최대 600만 원 | 연금저축 포함 900만 원 |
| 비과세/과세 | 수익 비과세 한도 적용 | 연금 수령 시 저율 과세 | 연금 수령 시 저율 과세 |
| 중도 인출 | 가능 (조건 有) | 거의 불가 | 사실상 불가 |
| 의무 유지 | 3년 | 만 55세 이후 | 만 55세 이후 |
| 사회초년생 적합도 | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐ | ⭐⭐ |
ISA 계좌｜사회초년생 1순위 절세 계좌
ISA의 핵심은 ‘비과세’
ISA는 수익에 대해 세금을 안 내거나 줄여주는 계좌입니다.
일반 금융계좌라면 이자·배당·매매차익에 15.4% 세금이 붙지만,
ISA는
일반형: 수익 500만 원까지 비과세
서민형: 1,000만 원까지 비과세
👉 돈을 벌수록 체감이 큰 구조
ISA가 사회초년생에게 좋은 이유
3년만 유지하면 활용 가능
중도 인출 가능
ETF·예금·펀드 등 자유로운 운용
결혼·주택자금 계획과 충돌 적음
✔ “재테크 입문 + 유연성”을 동시에 잡고 싶다면 ISA가 정답
연금저축｜세금 환급이 매력적인 노후 계좌
연금저축의 핵심은 ‘세액공제’
연금저축은 납입한 금액에 대해 세금을 돌려받는 구조입니다.
연간 최대 600만 원 납입
세액공제율
총급여 5,500만 원 이하: 16.5%
초과 시: 13.2%
👉 연 600만 원 납입 시
✔ 최대 약 99만 원 환급
단점도 명확하다
만 55세 이전 인출 거의 불가
중도 해지 시 추징세 발생
노후 목적 외 사용 어려움
✔ 소득이 안정되고, 장기 노후 준비 목적이 명확할 때 유리
연금저축 ETF 추천 포트폴리오 보기
IRP｜절세는 강력하지만 가장 ‘불편한’ 계좌
IRP는 연금저축의 상위 버전
연금저축 + IRP 합산
👉 연 900만 원까지 세액공제직장인 퇴직금 관리 필수 계좌
하지만 사회초년생에겐 단점이 더 크다
중도 인출 거의 불가
투자 상품 제한 많음
운용 구조 복잡
✔ 연봉이 높고, 장기 근속이 확실할 때 적합
사회초년생 계좌 선택 추천 조합
① 재테크 완전 초보
👉 ISA 단독
유연성 최우선
투자 연습 + 절세 효과
② 소득 증가 구간 진입
👉 ISA + 연금저축
ISA로 자산 형성
연금저축으로 세금 환급
③ 연봉 5천 이상 · 직장 안정
👉 ISA + 연금저축 + IRP
절세 풀세트 구성
장기 자산 극대화
가장 많이 하는 실수 TOP 3
❌ “세액공제 크다니까 IRP부터”
→ 중도 자금 막혀서 해지
❌ “연금저축은 무조건 좋다”
→ 소득 낮으면 체감 적음
❌ “ISA는 나중에”
→ 초반 절세 기회 상실
결론｜사회초년생 절세 계좌의 정답은 ‘순서’
1️⃣ ISA로 시작
2️⃣ 소득 늘면 연금저축 추가
3️⃣ 여유 생기면 IRP 확장
이 순서만 지켜도
👉 절세
👉 유동성
👉 장기 자산 형성
모두 놓치지 않을 수 있습니다.
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